从“车”到“车+人”，多险企联合平台研发“联合定价”应对新能源车险难题

新能源车险“车主喊贵，险企叫亏”的背后，险企的“数据孤岛”困境造成了精准定价能力缺失是其中的一大因素。针对这一问题，多家险企联合保代平台正以“联合定价”的方式探索应对之策。

“车主喊贵，险企叫亏”

截至2023年年底，全国汽车保有量达3.3亿，其中新能源汽车为2041万辆，且仍将保持高速增长，这也意味着国内新能源车险市场巨大的发展潜力。但是，新能源车险却陷入了“车主喊贵，险企喊亏”的尴尬境地。

据中国银保信曾发布的《新能源汽车保险市场分析报告》，新能源汽车的平均保费比燃油车高出大约21%。目前社交媒体上新能源车主对车险贵的“吐槽”时有发生。

尽管保费高，但保险公司也认为“没有占到便宜”。相反，目前布局车险业务的保险公司中，仅有头部的中大型保司实现盈利，其余多数都是亏损状态，尤其是新能源车险业务普遍处于亏损状态。

为什么会出现这种情况？业内普遍认为主要是几方面原因:一是新能源车的驾驶行为和燃油车不同，驾驶习惯的改变使得出险率出现上升；二是出险之后的维修环节，因为新能源车智能化集成度高，车身结构与燃油车有所不同，再加上部分“造车新势力”的车型并无价格较低的第三方配件，使得新能源车的维修成本居高不下；三是部分新能源车进行私车营运，即以私家车投保但实际当作营运车使用，这也使得保费无法反映出实际的风险。

多重因素下，新能源车的出险率明显高于燃油车，“出险率比燃油车高出一倍。”太保财险董事长顾越曾透露该公司的情况。

如此一来，部分地区甚至出现某些新能源车被多家险企拒保的情况。蚂蚁保车险新能源车业务负责人张怡文表示:“某网红新能源车品牌，去年某地规模第五名以后的保险公司统一对该车险不报价，因为赔得太多。头部保司会报价，但是所有的价格都是‘一刀切’，不管你是低风险用户还是高风险用户，开车习惯好不好，统一用折扣的上限报价。”

“联合定价”能否破局？

而这种定价和承保政策的“一刀切”其实反映了险企在车险，尤其是新能源车险上的“精准定价能力”缺失。。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠认为，传统的车险定价更多是从车的因素来考虑，但事实上，即使是相同的车型，不同车主的不同驾驶习惯、驾驶技术等往往会造成风险的巨大差异，因此人的因素才是是否发生风险的决定性因素，但险企对于这些“从人”的数据往往掌握寥寥。

为了解决这一问题，人保财险、平安产险、太平洋产险等多家保险公司与互联网保险代理平台蚂蚁保合作，去年共同研发上线了车险“联合定价”技术，将新能源车险的定价因素从过去的“从车”扩展到“车+人”，以实现更为精准的定价。5月9日这一模式的阶段性成果发布。

所谓“联合定价”模式，就是将险企掌握的“从车”数据与蚂蚁保通过关联方支付宝部分数据所掌握的“从人”数据在可信隐私计算技术框架的基础上进行综合，从而产生“车+人”因素下的更精准定价。

蚂蚁保车险精算负责人张纪元称，“从人”定价主要分两部分，第一部分通过支付宝部分数据所勾勒出的用户特征、用户违章罚款等数据，去判断用户的驾驶风险高低。第二部分则基于用户通过支付宝完成缴费的停车缴费、高速通行费等数据进行人车绑定来判断车辆的实际驾驶人，并与之驾驶风险挂钩。同时，针对困扰险企的私家车兼职网约车的情况，用“从人”数据也可以建立起网约车模型，一方面对于风险可控的网约车可以进行报价，另一方面针对高风险网约车车主也可以帮助险企做核保拦截。

业内人士分析称，在“从车”因素下，保险公司只能根据车型过去的理赔、维修成本等数据给出统一定价，低风险车主和高风险车主都被平均了，但加上“从人”因子后，低风险车主可以得到更低的定价，当然高风险车主的报价也有可能高于其他渠道。同时，在新能源车即将迎来的“费改”下，新能源车险自主定价系数范围从［0.65-1.35］扩展至［0.5-1.5］，险企的自主定价空间范围更大，叠加“车+人”的定价模式，可以让定价更为接近实际风险水平。

来自蚂蚁保车险服务的运营数据显示，应用“联合定价”技术后的险企车险报价平均可便宜数百元。

对于险企的赔付率，太保财险的数据分析显示，与常规模型相比，更多的优质客户转化到了联合定价这一侧去出单，整个赔付率的下降趋势也非常明显。